流量变现：微众银行成最赚钱民营银行秘籍-北京app开发案例

发布日期：2019年08月20日

 
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（图片来源：全景视觉）

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经济观察报 记者 老盈盈 净利润是已公布财报的9家民营银行净利总和的1.5倍以上；总资产达到2200.37亿元，大于9家民营银行资产总和app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

这些光鲜亮丽的数据背后也有着 同业负债比高 、 微粒贷年化高达18% 等被外界所诟病的问题，这些都是微众银行的标签。

距离微众银行成立已经快五年，自2016年扭亏为盈后，近三年它一直保持高速增长态势，资产规模分别增长了440%、57%和169%，净利润分别增长了168%、250%和70.85%。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件 

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在微众银行高速成长的背后不得不提它的合作伙伴模式，不仅给它带来成本较低的大额流量，还解决了最初贷款端发力疲软的问题。经济观察报记者从微众银行的两家合作银行处了解到，微众为人所熟知的联合贷款的模式已经有了一些调整。最初的模式是微众银行和资金提供方共同出资，然后给资金提供方一个比较固定的收益，微众承担风险；现在微众出资比例少了，更多是给银行引流和一定的风控，给到资金提供方的利率会高一些，但是微众银行不承担风险。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件 

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对于为何盈利保持高速增长、获客渠道及成本、联合贷款中如何与资金方进行合作以及分成等问题，经济观察报联系微众银行采访，截至发稿，该行暂未做回应。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

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最赚钱的民营银行app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

从已经公布财报的9家民营银行业绩来看，微众银行无疑是最大的 赢家 。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

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2018年该行实现营业收入100.3亿元，同比增长48.63%，实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%；其中净利息收入55.2亿元，同比增长25.58%。该行净利润是其余9家民营银行净利总和的1.5倍以上，其总资产规模达到2200.37亿元，同比增长169%，也大于其他9家民营银行资产总和。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

与微众银行相比，其它的民营银行业绩中规中矩。网商银行2018年营业收入为 62.84亿元，同比增长46.96%；净利润为6.71亿元，同比增长66.09%，资产总额为958.64亿元，同比增长22.6%。剩下的第二梯队的几家民营银行资产总额在两三百亿左右，无论是资产规模、业绩都与微众银行、网商银行有不小差距。在业绩表现方面，如新网银行净利润3.69亿元，同比扭亏为盈；天津金城银行净利润1.52亿元，基本与去年持平；重庆富民银行实现净利润5260.5万元，同比增长386.72%。此外，还有江苏苏宁银行、辽宁振兴银行、威海蓝海银行、梅州客商银行等一批在2017年新开业的民营银行资产规模在100亿到300多亿不等。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

微众银行取得上述亮眼业绩与其定位为 ToC 的银行有关，相比做B端小微企业，C端的利润更厚、收益也较高。该行最为人所知的产品 微粒贷 是一款面向个人推出的纯线上小贷产品，采取用户邀请制，该行风控系统会根据用户征信数据、生活社交、交易支付等数据，判断用户是否有资格进入白名单，日利率区间在0.02%-0.05%，年化利率最高达到18.25%。此外，还有同样面向个人客户的微车贷以及面向小微企业的微业贷。 去年年末有效客户超过1亿人，覆盖了31个省、自治区、直辖市；授信的个人客户中，约80%为大专及以下学历，四分之三为非白领从业者。同时，72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元；授信的企业客户中，约三分之二属首次获得银行贷款。 微众银行行长李南青在年报行长致辞时如此描述微众的客户群。

合作伙伴 模式app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

为什么微众银行的盈利能力这么强？经济观察报记者就此问题采访了多位银行及消费金融人士，他们都说到了获客的优势。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

微众银行的获客渠道主要围绕腾讯集团内部及外围的生态圈进行。就腾讯内部而言，微信钱包、手机QQ钱包为微粒贷提供了引流的入口。经济观察报记者了解到，在为微粒贷提供引流方面，腾讯并没有收取微众银行的渠道费用，但是微粒贷最终的收益或要与腾讯进行分润。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

腾讯财报从今年第一季度开始单独披露 金融科技及企业服务 的部分。根据腾讯财报，2019年一季度金融科技及企业服务收入同比增长44%至218亿元，主要受商业支付、其他金融科技服务（例如小额贷款）及云业务所推动。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

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一位深圳的消费金融公司人士对经济观察报记者表示，消费金融行业里一般头部平台获客成本是1%~6%，微粒贷依靠微信及QQ的流量的确有优势。腾讯2019年一季度财报显示，微信及WeChat的合并月活跃账户数达11.12亿，同比增长6.9%；QQ的智能终端月活跃账户数同比略有增长至逾7亿。其中，年轻用户在QQ平台的活跃度提升，其月活跃账户数同比录得双位数增长。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

近年来，除了腾讯内部的流量资源之外，微众银行也在不断寻求外部的合作机会，旨意打造一个外部的生态圈，互联网企业依然深受微众银行的青睐。2015年9月23日，微众银行上线了微车贷，并与优信二手车及瓜子二手车达成了合作，由汽车场景引流，微众银行做风控提供贷款。据记者了解，微众银行给到这些渠道方的成本大概在1%-3%的区间。根据微众银行2017年财报，除了线上的玩家之外，其也开始跟线下企业建立合作关系，与超过30名知名零售商、品牌商等企业展开跨界合作。

微众银行的外部伙伴中不得不提的是它的银行小伙伴们，两者擦出了 联合贷款 的火花。据经济观察报记者从微众银行的两家合作伙伴处了解到，联合贷款的模式大致为微众银行和资金提供方共同出资，微众银行占小部分，资金提供方占大头，前者负责风控，一旦出现违约的情况微众会承担风险，而给到资金提供方的收益在6-7%的区间范围内。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

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这其实是一个双赢的局面。微众银行注册资本金只有30亿，而想要在贷款端快速发力， 微粒贷 选用联合贷款模式有其必然性。另一方面，银行尤其是中小型银行也需要高息资产以及网络的渠道来多元化app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件自己的资产来源，它们不能异地展业，区域性风险很大，联合贷款能降低区域集中度。

由于没有线下网点、吸收客户存款非常困难，导致互联网民营银行高度依赖同业负债。微众银行的同业负债占比在2018年之前处于高位。2015年-2017年，微众的同业负债分别为65亿、385亿和467亿，三年来飙升了618%，负债结构占负债总额的比例依然高达63%，而其客户存款分别为14.5亿、32.9亿和53亿，三年来增长了2.65倍，与同业负债增长规模悬殊。

负债结构调整：客户存款暴增近28倍

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微众银行似乎也意识到负债结构的不合理。

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如果说联合出资，微众银行兜底的模式是微粒贷的1.0版本，如今的联合贷款模式或已经升级为2.0版本。上述跟微众银行合作的两位银行人士对经济观察报记者表示，微众银行的联合放贷出资比例已经逐步减少，主要由银行提供资金，微众银行扮演的主要是引流和一定风控的作用，但是不承担风险，由资金提供方兜底，微众银行也会在原来1.0版本给资金方分成利率的基础上再让利。 现在给资金方的利率基本都在8%以上了，有些还要算上推荐方的。 一位城商行负责同业业务的人士对记者说道，微众银行拳头产品微粒贷的利率不低，又不承担风险，多少肯定是赚的。

微众银行董事长顾敏在2016年底接受媒体采访时就曾表示，微粒贷的放贷资金中，初期全部来自微众银行自有资金，发展到现在大约一半的放贷是来自于微众银行自有资金，这个比例会逐步减少，2017年应该会降到三分之一。

一位中部地区民营银行负责研究的人士对经济观察报记者分析，2.0版本的模式下，微众银行一来在合作机构资金支撑下放贷规模持续快速增长，从去年资产规模实现了169%的增长或许就可以看得出来；二来减少资本金的消耗降低同业的杠杆率，提高ROE，对提高其资金的利用率来说很有好处。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

从微众银行2018年财报来看，其同业负债规模大幅下降，而客户存款大幅增长。具体来看，同业存款规模达206亿元，同比减少126%；占负债总额的比重也从2017年的63.7%占比下降到了9.9%。不过客户存款方面则大幅增加，2018年客户存款达1554亿元，同比暴增2795%，占比则从2017年的7.27%上升到了74%以上。app开发  北京app开发   android开发   ios开发  系统开发  应用开发  软件开发   bjapp  北京app  app  手机软件

2018年8月，微众银行推出了存款产品 智能存款 ，该产品是1-5年定期存款，但在到期之前投资者可随时提前支取，取出本金及利息实时到账。其采用阶梯年利率的模式计算收益，即存得越久、利率越高，提前支取的利率最高可达4.5%，远超传统银行，受到了储户的追捧。

而负债结构进行调整之后的微众银行与2017年7%的净息差相比回落比较多，但是衡量企业盈利能力的重要指标ROE依然得到了提升。从财报看出，微众银行2018年的ROE达到20%以上，与2017年相比也有略微增长，而更值得注意的是微众的ROE水平高于A股所有的上市银行。

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